ההלוואה המשמעותית ביותר שאנחנו יכולים לבקש ולקבל בימי חיינו, בתור אנשים פרטיים, היא לרוב הלוואה לרכישת נכס, קרי דירה. מדובר על משכנתא. זו ההלוואה המשמעותית ביותר מבחינת הסכום וכן מבחינת לוח הזמנים, קרי משך הזמן שנידרש להחזיר אותה.
משכנתא מהווה, באופן מקסימאלי, 75 אחוז מערך הנכס, כאשר את יתרת הסכום, 25 אחוז, עלינו להביא מהבית, כלומר הון עצמי שחסכנו וצברנו עם הזמן. גם אם מדובר בתמהיל מעט שונה, עדיין מדובר בסכומים עצומים ובסוג הלוואה שאין דומה לה, לא כשרוכשים רכב ולא כשלוקחים הלוואה לצורך טיול לחו"ל או כל דבר אחר.
לא מעט אנשים, לצערם, מוגדרים על ידי הבנק שלהם בתור "מסורבי משכנתא" ועל כן הם לא יכולים לקבל הלוואה, גם אם מדובר על תמהיל שלכאורה יותר מאוזן. מצב זה נוצר אחרי שהבנק בוחן את היכולות של מבקש ההלוואה ואת ההיסטוריה הכלכלית שלו, ומגיע למסקנה שהוא לא יכול להעניק לו משכנתא, מאחר וקיים חשש שהוא לא יכול לעמוד בהחזרים שלה. לצד הרצון של הבנק לתת משכנתא למי שמבקש, הרי שיש לו גם אינטרס לשמור יציבותו ולהימנע מפגיעה כלכלית שעלולה לסכן אותו ואת כספי הציבור המאוחסנים בו.
מה הפתרון במצב כזה?
גם מי שמוגדר על ידי הבנק כמסורב משכנתא יכול למצוא פתרונות חלופיים, באמצעות מסלול של משכנתא למסורבים אשר ניתן על ידי גורמים חוץ בנקאיים. מדובר על גורמי מימון אשר אינם מחויבים לתנאים שהבנקים עובדים על פיהם, והם כן יכולים ומוכנים לתת משכנתא למי שנחשב מסורב.
אותם גורמי מימון מוכנים להעניק משכנתא למסורבים מתוך הנחה שאותו גורם כן יוכל להחזיר להם את ההלוואה, גם אם זה ייקח יותר זמן, וכן מתוך הבנה שלעיתים הסירוב של הבנק נובע משמרנות יתר, כלומר רצון של הבנק להישמר ולהגן על עצמו, ולא בהכרח מתוך מחשבה שהמסורב לא יוכל לעמוד בתנאים.
חשוב לציין, מאחר וזה מצב שונה מאשר סיטואציה בה אדם מבקש משכנתא במצב רגיל, מאוד ייתכן שהדרישות של אותו גורם מממן, יהיו מאוד קשיחות ולא פשוטות עבורו. אך עדיין, אם הוא יוכל ויסכים לעמוד בהן, אזי שהוא יקבל את המשכנתא.
מה זה אומר דרישות קשיחות?
דרישות קשיחות יכולות לבוא לידי ביטוי בצורות שונות, החל מכך הגורם המממן לא יסכים בהכרח לתת את מלוא המשכנתא, כלומר הוא לא יסכים לתת 75 אחוז מערך הנכס אלא הרבה פחות מזה, כמו כן, הריביות יהיו גבוהות יותר ממאשר שהוא דורש במצב רגיל, יכול להיות שתהיה דרישה גבוהה יותר לערבים ובטחונות, וכן שתנאי ההחזר לא יהיו כמו במשכנתא רגילה.
כך הגורם המממן, למעשה מגן על ההשקעה שלו גם אם הוא מחליט "לסכן" את עצמו ולתת משכנתא "למסורב" של הבנק.
